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OBD能否撬开世界的大门?

日期: 2016-08-12
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传统上车险产品同质化严重,用户选择车险的时候主要考虑品牌, “人、太、平” 三家大保险公司常年占据了市场70%左右的份额,费改后通过差异化的定价和创新的产品设计,中小保险公司有望改变这一不利的市场局面,实现弯道超车。

 

 

费改的本质是要做差异化定价,但是大部分公司没有任何数据,无法量化用户风险,也是无法做差异化定价。除差异化定价问题外,保险公司同时也需要非常强的运营能力和团队来维护用户关系,在这方面三大保险公司可以砸钱去做,但是中小保险公司不具备这个能力。并且,中小保险公司也缺乏数据采集完之后的加工处理、模型计算和做创新型保险的能力。

 

 

但是大保险公司自己做定价也有问题,比如各家保险公司的数据不会开放给竞争对手,用户如果第一年在平安购买保险,第二年想换去太保,所有的数据都无法再使用。因此在用户和保险公司之间,存在一个第三方服务的市场,而目前这一领域还处于空白状态。

 

 

费改以后还有一个比较大的变化,以前保险公司拿不出险的用户去补出线的人,但是费改以后,不出险的人费率降低了,这对保险公司是一个挑战。对于定价能力不强的保险公司来说,不出险的用户其实风险依然存在,因为这些用户未来也有出险的可能。不出险的用户渠道的费用也变低了,也对很多保险公司的风控能力提出了更高的要求。

 

 

针对上述的机会和问题,中胜物联帮助企业在选择在众多的中小保险公司和用户之间提供APP解决方案,提供 OBD 盒子使用,盒子除了可以记录用户行车数据外,还可以提示故障、如果有人碰了车辆,用户的手机也会收到通知,这些功能会让用户对盒子的使用价值更有感知。

 

 

同时通过自有的数据团队和精算师,对用户的开车行为进行打分,帮保险公司筛选用户和差别定价。例如用户是评分在 80 分左右的好司机的话,一天可以退 20% 的保费,90分的司机可以退30%的保费,如果不开车,保费可以全退。

 

 

利润来自于保单销售佣金和 UBI 定价。举例来说,传统的车险赔付率大约在 65% ,通过数据可以做到45% ,中间的20%就是毛利空间。目前 UBI 车险在发达国家有10%-20%的占有率,UBI 车险的核心就是用户筛选,不是适合所有客户,理论上也应该只有好司机会选择这种模式。

 

 

驾驶习惯良好的用户,出险的概率也低,因此出险服务的质量对用户来说就变得不重要,价格才是关键因素,这就弱化了中小保险公司在品牌上的劣势。在用户的筛选上,经过前期广泛铺市场的阶段后,通过数据分析和模型搭建,用户画像和优质渠道就会逐渐清晰,就可以精准针对好用户、好司机推广服务。

 

 

UBI 车险由于定价低,能给予渠道的费用也低,很难支撑现有的代理渠道,因此车挣也会自主做针对车主的运营,以提高用户的活跃度,据悉目前车挣车主的保险转化率可以达到30%左右。

 

 

2020 年主机厂会会普及车联网,因此 OBD 盒子只是过渡解决方案,但是这对车挣的影响也不会很大。行车数据服务商和 UBI 保险的第三方运营平台,即使未来设备前装,市场仍然也需要数据服务商,毕竟主机厂不会自己去卖保单。

 

 

中胜物联OBD盒子的目的是成为最大车联网公司,进而积累最多的数据。车辆和行车数据未来会有很大价值,长我了数据就掌握了车后生意的窗口和场景。举例来说,OBD 设备可以读取汽车的型号,配合记录的行驶数据,就可以知道车辆什么时候需要保养,并在用户平时经常路过的地方,精准推荐附近的服务商。

 

 

汽车维修也是一个大市场,每年保险公司的收入有300亿用于赔付和维修,通过OBD设备也可以第一时间获知用户的维修要求,进而切入这一市场。此外在二手车征信,汽车抵押等后车和金融方面,数据都会有重要应用。

 

 

同时也在开发一套通过手机收集数据的系统,目前利用手机作为工具,已经有很成熟的解决方案,但是仍然存在两个主要的问题,一是系统需要常驻后台,耗电量很大;二是手机记录的数据有污染的问题,例如手机是跟人的,分不清用户是在开车还是坐车。

 

 

对于保险公司来说,费改还将带来一些新的机会,例如一些行业的解决方案,比如说二手车行业。二手车的风险特征和新车不同,例如二手车车险的平均赔付率会高 10 个点左右,原因在于二手车很多是新司机用来练手的,所以平均赔付率会高。此外二手车的价格会逐年折旧,因此不应该粗暴的用新车的模型来对二手车车险进行定价。

 

 

二手车行业这几年将迎来井喷,费改前大家没条件去做二手车车险,但是现在可以在线上识别用户,可以做差异化的定价,自由调节费率,这是费改以后的一个好处。现在 30 万左右的二手车市场有很好的机会,但是还没有保险公司主攻这个市场。

 

 

虽然车险也是主要依赖渠道进行销售,但是车险产品相对标准化,渠道的利润比寿险低,4S 店的渠道又占据了新车第一次车险的大部分业务,因此专职的车险代理人比寿险少很多,大部分是寿险代理人兼业销售车险。

 

 

对于车场景来说,如果有机会接触车主做车金融的话,一定会先做车贷业务,因为车贷的利润比车险更丰厚。但是未来车后网站,保险肯定是标配,不过保险不足以成为一个收入点,车场景很难通过保险套现,而且现在这个阶段,各家自己做基本上是不可能的,因为保险公司不会重视还没有量的渠道。

 

 

车险作为一个相对标准化的保险品种,是灵犀金融互联网保险的切入点,在灵犀金融未来的规划中,也会逐渐增加其他的险种,以及其他类别的金融业务。

 

 

渠道、产品、服务是保险的三个最重要的维度,车险作为出险率相对较高的险种,用户对服务的感知更明显,因此服务对保险公司的品牌影响也更大。

 

 

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