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车联网袭来 财险业急了!

日期: 2016-06-03
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继苹果推出Carplay车载系统,百度推出CarNet系统,腾讯也发布首款车联网入口级产品“路宝”……

 

现在,整车厂、电信运营商、互联网公司擎着车联网的旗帜冲至“家门口”了,本该充当主角之一的中国财险业还处于各自为战,闭门研究阶段。

 

一位财险公司高管坦言,那些打着车联网旗号的跨界公司,每天削尖了脑袋在往保险业“钻”,欲分这块“天大的蛋糕”。

 

面对兵临城下且虎视眈眈的各路车联网概念企业,守着这块“蛋糕”的传统财险公司有点急了。

 

不过,现实是“模式尚未成熟,我国的车联网保险仍是雏形,还处于研究初试阶段。”一家财险公司相关人士说。还有几家财险公司告诉经济观察,目前尚处于酝酿和设想阶段。

 

似乎作为财险老大哥的中国人保财险先行了一步。“已经完成了基于北京地区的内部车联网初步测试;如无意外,在78月会面向客户推出更大范围和规模的测试,目前已经完成了设备采购。”一位人保财险人士透露。

 

人保试验

 

这场试验在两年前就埋下了伏笔。人保财险从多个部门调兵遣将,成立专门的车联网研究团队,并与国内外的车联网厂家开展密切接触。

 

目前情况是,基于人保财险内部的车联网设备初步测试已经完成,随后将扩大范围,由内向外拓展,采用客户自愿原则,选择5个城市,进入车联网保险模式的中试阶段。

 

事实上,人保财险正试图建立一个保险业的车联网平台。通过这一平台,开展基于国内车辆和驾驶行为的建模和校验工作,核心是解决驾驶行为与风险关联,以及与车险定价因子的关系,为UBIUsage Based Insur-ance,基于使用的保险)模式在我国的推广应用奠定数理基础。“不过,初期不太可能完全实现UBI商业模式。更多是从服务客户,增加客户粘性的角度考虑。”上述人保财险人士说,“届时可能的情况是,根据驾驶行为的评分系统,给予良好习惯驾驶者一定的奖励。”

 

人保财险数据研究处处长冯啸说,“目前车联网的短期数据很难说明什么,但方向明了,而且见效快。特别是与商业运输车队的合作,就是一个速赢和双赢的项目。”

 

冯啸所说的项目指的是,人保财险与河北某货车运输车队的合作项目。从以往的情况看,货车事故率较高,历来不受保险公司待见。通过车联网的应用,能够从根本上改变这种状况,大大提升了车队的安全行车管理水平,降低了事故率和赔付率,得到了客户的认可和支持。

 

该合作项目始于去年,今年2月开始在上述车队的几十辆车上安装“黑合子”(车联网设备)。其运作流程是:通过传感器接受信息,再用设备上的SIM卡将信号发送至数据平台,生成一些可视化的图表:哪些车辆开得好?有些哪些违规行为?驾驶习惯如何等?一目了然;并有一个排名表提供给车队,助其管理车辆。而经过事前管理之后的赔付率会明显下降。“管与不管的差异很大,以前保险公司一直不愿意承担高风险的运输车队;常常是价格竟争。”一位财险公司人士说。目前与车队合作最直观的效果是,做到事前管理,减少事故发生率,可谓创新风险管控模式,降低成本。

 

国外有数据显示,车辆接入车联网系统后,事故率下降了50%。

 

其实,保险业也有可能建立保险的车联网。人保财险正是这样想的——前期按照这条路在走,比如与腾迅的合作也是一种尝试。55日,人保财险宣布与腾讯成立“i车生活平台”,将其线下车险服务网点等资源与腾讯“路宝”等线上资源相结合,试图为广大车主提供良好的用车体验。

 

虽然上述合作是腾讯主动找到人保财险,因其看中人保财险的车平台资源,但人保财险也看好腾讯的社交平台,希望日后能借此吸引客户,双方可谓一拍即合。按照人保财险副总裁王和的话说,中国最大的“人”平台与“车”平台携手,二者的互补性很强,可实现数据的互联互通,搭建车联网的生态圈。

 

圈内圈外

 

相较人保的提前布局,其他一些财险公司可能尚处于“关门研究、酝酿阶段”,但是大多是各自为战,拟试水车联网领域。

 

这可能也是王和担忧之处。他担心,财险公司一哄而上,碎片化、重复建设、行业资源会受到“侵害”。

 

“保险车联网需要有一个顶层设计,厘清业务模式,确定技术标准,”王和认为,车联网还应与正在开展的商业车险改革互动起来,探索新的模式,实现互动和双赢。

 

实际上,按照安信证券报告的说法,从整车厂商以及互联网巨头的积极布局就可以看出,车联网“钱”景诱人。全球每年轻型汽车销量8000万辆,且此领域是最后的几个跟人们日常生活密切相关,又还未被移动互联网改造的行业之一。

 

一位财险公司高管坦言,有一些打着车联网旗号的公司,总是削尖了脑袋在往保险业“钻”,欲分一杯“羊毛出在猪身上”的羹。

 

王和说,国内保险市场仍处于初级阶段,即使从发达国家的情况看,车联网在保险的应用也出现了不少问题,因此,总体还是应该审慎一些,不可急功近利,更不能炒作概念。

 

据上海天臣威讯信息技术有限公司总经理徐承军分析,我国车联网已经具备:制度基础、市场基础、技术基础、应用基础。

 

而在市场基础中,政府管理部门的汽车相关产业(包括:保险、公安、交通、救援等)也需要“车联网”为其搭建创新服务平台。车联网所带来的社会及经济效应将在我国经济转型,培育新型产业的过程中扮演重要角色;这其中,保险的重要性不言而喻。

 

不过,现实是“模式尚未成熟,公司的车联网仅是雏形,还处于研究初试阶段。”625日,一家财险公司相关人士说。还有几家财险公司告诉经济观察,目前尚处于酝酿和设想阶段。

 

尴尬的保险车联网

 

其实,这是一个循序渐进的过程。“车联网未必像业外人士宣称的对车险业可以起到80%的作用与影响,但目前至少10%~15%是有的。”一位财险公司负责人说。

 

之所以,财险公司对车联网欲言又止,也因为这种创新对车险业来说是无疑是一场革命。“除了UBI保险,还没有形成其他可行的商业或盈利模式;”一位财险公司总精算师这样理解车联网。他认为,目前的争夺在于抢占OBD端口(On Board Diagnostics 为一个通用车载诊断系统的接口,方便维修人员快速检测车辆故障,因此也能取得车辆的很多关键信息);而事实是谁掌握数据谁就整合别人;保险目前只能跟随,很难主导;现在,整车厂、电信运营商、互联网公司都想整合这一块。

 

至于与商业车险改革的关系,上述精算师认为,车险费率市场化之后UBI才可行,否则没有费率浮动空间;其次是,中小财险公司会纷纷上UBI,挑选好客户;另外,UBI会导致产品碎片化,对行业的发展盈利都是负面影响。

 

而在安永精算服务的高级经理殷兆男看来,大型保险公司想把很多东西都抓在自己手里,但是中小型保险公司看法有点不太一样。

 

“刚开始大家觉得UBI这个事情是大保险公司先去畅想的,但在国内恰恰是中小型保险公司在做。国内的保险产品,特别是车险产品面临同质化的问题,中小型的保险公司跟三大家去竞争处于弱势,他们希望通过UBI抢先,希望出现一个打包整合的解决方案。”殷兆男认为。

 

一位财险公司高管坦言,保险车联网要做的是一件自我革命的事情,UBI是一种以车辆使用和驾驶习惯为基础的定价模式,基本上量身定制。未来趋势是随着驾驶行为的改善,车险赔款越来越小,但保费也会越来越少。同时,过度“个性化”也会与保险的互助共济原则相悖。

 

而在现实中也会出现逆选择,比如良好习惯的驾驶者不介意装载车联网设备;不良驾驶习惯的人则不愿意装载,因为会涉及个人隐私。这意味着初期的推广应用,仍面临很大的难度和不小的挑战。

 

不过,在互联网时代,对于传统行业而言,不是愿不愿意的事情,而是不得不面对的事情,现实选择是“与其被互联网公司去颠覆——成为它们的颠覆对象,不如自我革命;关键是保险就此需要有充分的认识和足够的重视,还有就是顶层设计,避免碎片化和重复建设。”一位财险公司高管称。

 

本文来源:经济观察报

 

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