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商用车联网UBI的快速普及

日期: 2016-08-12
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基于UBI车险,在全世界范围内为个人及商用汽车保险公司,应推出基于车辆使用情况的车联网智能、高效低成本解决方案,UBI车险盒子符合商业需求,更符合保险礼品赠送方式。UBI车险要的无非就是驾驶行为习惯和里程,采用蓝牙传输的方式更适合保险公司。

 

在国内,82.5%的不出险车主,在为17.5%的常出险客户买单。改变这一不合理现状最靠谱的办法,是以车主的驾驶行为来确定应缴纳的保险费用——如果技术上可行的话,在不久的将来,一个有良好驾驶习惯的车主,他的年保险金额,应该要比经常有危险驾驶行为的车主低上许多。

 

要让这一构想成为现实,基于车联网的UBI是关键。UBI是一种以车辆使用和驾驶习惯为基础的定价模式,它能根据每个车主的不同驾驶习惯,精确测算出各自的保价——如果车主平时开车规规矩矩,保险公司的车险赔款就会越来越少,与之相对应的,车主的保费也会越交越少。

 

驾驶行为决定保费多少在尝试,该App可与iOS和安卓系统兼容使用,主要通过智能手机或其传感器,收集汽车的速度、里程、加速等信息,然后综合分析这些数据,并为司机的驾驶表现打分。

 

当前已经推出UBI的公司多是利用车载系统收集和处理驾车相关的数据,并利用该系统收集驾车里程数等信息供保险公司参考。这种车险会根据车载系统的数据,实时收集行驶信息,根据行驶里程来调整每月的保费。

 

国内车险由三个部分组成,第一种是交通强制险,第二种是车船使用税费,第三种是商业险。前两种国家规定必须买,第三种商业险里又细分多达10多个险种,算价的差别就在商业险上。事实上,由于车险费率由保监会统一规定标准,新车购置价是重要定价因素,另外还与座位数、排量、车龄相关。以这些数据计算出基本保费价格,再根据这辆车上一年的理赔次数打不同折扣或上浮。同一险种不同公司之前,单纯从价格上对比差异不会太大,在几百元之内。

 

不过,市场化改革将是大势所趋。保监会最近向各家保险公司下发了《关于深化商业车险条款费率管理制度改革的指导意见(征求意见稿)》。根据指导意见,今后的商业车险费率将分为三个层次来计算,由基准纯风险保费、基准附加费用、费率调整系数组成。其中,基准纯风险保费的制定将由中国保险行业协会负责实施,基准附加费用、调整系数则由各财险公司自行确定。

 

车险市场化之后,保险公司将拥有商业车险费率拟定自主权,在参考基准纯风险保费的基础上,可以自主决定附加费用。这样一来,保险公司可针对消费者驾驶行为、违规记录、车辆零配件价格、维修成本等多种因素,在市场规定费率之内,自主确定车险价格浮动。一些嗅觉灵敏的企业已经开始布局,大都是建立在OBD基础上的。iEST527提供发动机和环境温度、车速、进气量和排气中的含氧量等数据,通过OBD接口,获取包括发动机故障、汽车总线、驾驶行为习惯、历史行程记录在内的近50个项目的1个月数据,然后通过蓝牙不断地将信息传回。

 

结合GPS和车况情况,可以掌握驾驶者的开车的大致范围、时长、最高车速、危险驾驶等。如果能结合第三方数据,还可以推算出驾驶者是否经常在高危路段有不良驾驶行为。随着互联网和移动技术的普及,大批的汽车保险商将会陆续推行UBI的保险模式。研究人员称,UBI的保险模式将会快速普及,截至2020年将占据私家车主汽保选择的50%

 

对保险公司而言,能够收集到用户的驾驶习惯自然是好事,但现阶段更重要的出险率、案均赔款、车均保费等最基础的业务信息不公开,行业经营缺乏基准;赔付率、费用率等经营指标不透明,对市场效率、竞争力就无法衡量,客户的选择也是不全面的。

 

在业内人士看来,各国车险业有几个普遍规律:市场集中度高,前几大家的市场占比过半;产品同质化,各公司之间的差异微乎其微,主要是价格竞争;经营结果同质化,很少有公司能够摆脱承保周期。这些规律的根源在于车险是金融服务中的一种低价值必需品,因此市场化改革有助于提高行业效率,但对于产品的多样性和市场活力不可期望过高,更不需要拔苗助长。

 

而从给消费者角度而言,把自己的驾驶数据全部毫无保留地交给第三方公司,依然是一件让人不放心的事情。个人隐私如何保护?因此信息泄露引发的纠纷,谁来承担相应的责任?这反过来也会影响产品的推广和普及。

 

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